#59 Altersvorsorge-Depot: Abwarten oder handeln?

00:00:02: Herzlich Willkommen zu unserem Podcast.

00:00:04: Investiere und Gewinne, Werte schaffen leicht gemacht von und mit Daniel Lenz.

00:00:13: Man könnte schon fast sagen plötzlich sprechen alle über das Altersvorsorge-Depot im Politik Medien in der Finanzbranche.

00:00:23: manche tun schon so als wäre dass die Lösung für die alters Vorsorge in Deutschland.

00:00:30: was aber steckt dahinter?

00:00:32: dem wollen wir heute auf den Grund gehen Und dazu begrüße ich sehr herzlich den lieben Daniel zu seinem Podcast.

00:00:40: Ja, vielen Dank lieber Thorsten!

00:00:41: Herzlich willkommen an alle Zuhörer und Zuschauer.

00:00:45: Warum ist dieses Thema plötzlich ein Thema?

00:00:49: Naja es ist ja relativ einfach und liegt auf der Hand.

00:00:51: Deutschland hat ein Altersvorsorgeproblem.

00:00:56: die gesetzliche Rente allein wird künftig oft nicht mehr reichen.

00:01:01: deshalb sucht man auch im politischen Berlin gerade neue Lösungen, dass Altersvorsorge-Depot soll privates Investieren attraktiver machen.

00:01:12: Daniel was steckt denn deines Wissens nach hinter diesem Begriff altersvoresorge-depot?

00:01:20: Ja ich kann mal ein bisschen ausholen und im Grunde genommen ist es ja eine Reform der privaten Alters vorsorge oder insbesondere einem was jeder vom Namen her mit Sicherheit kennt, und zwar die sogenannte Riester-Rente.

00:01:31: Nach dem Walter Riester benannt den Politikern damals.

00:01:36: Und Riester Rente ist ja im Grunde noch ein Begriff, den ich würde mal so sagen, das so ziemlich jede Mal gehört hat auch ohne zu wissen, was jetzt vielleicht genau dahinter steckt.

00:01:44: Und meistens ist doch die Riesterrente eher negativ behaft.

00:01:47: Auch zurecht muss man dazu sagen.

00:01:51: Die Riesterrenter wurde in den Jahr zwei Jahrzehnten eingeführt die entstandene Lücke der Altersvorsorge-Reform im Jahr zwei Tausend Fünf aufzufangen.

00:02:01: Also bedeutet eigentlich war das Produkt dazu da, um durch die Reformen entstandenen Lücken irgendwie aufzufangern?

00:02:10: Das heißt also hier geht es nicht darum, dass komplette Alters Vorsorge und die komplette Rentenlücke zu schließen sondern nur ein kleiner Baustein, der einfach zu einer höheren Alters-Vorsorge dann eben beizutragen ist.

00:02:25: So, und jetzt ist diese Rista-Rente die wir heute noch haben, die wurde dann mehrmals reformiert.

00:02:30: am Anfang war die Vollkatastrophe, dann gab es verschiedene Reformen und ab zum Jahr acht war's dann so dass man bei wenigen Produkte anbieten aber trotzdem gab es welche wo man dieses Produkt entsprechend ganz gut anbiten konnte.

00:02:47: Leider Gottes hat sich dann in den letzten zehn Jahren, insbesondere in den vergangenen sechs oder sieben Jahren halt der Finanzmarkt komplett verändert.

00:02:55: Und mittlerweile ist es eben so dass diese Riester-Rente in den meisten Fällen überhaupt nicht mehr gut funktioniert und letztendlich hier eine Reform absolut dringend war.

00:03:05: Die Reform wurde jetzt durchgeführt und zwar haben da jetzt dieses Altersvorsorgedepot was dann ab nächstem Jahr, ab kommen soll oder kommen wird und dann eben auch die Riesterrente ablösen soll als Form, als staatlich geförderte Form der Altersvorsorge.

00:03:25: Das vielleicht nur so.

00:03:26: als einleitende Worte dazu?

00:03:29: Generell gibt es im Grunde genommen ich würde mal sozusagen drei große, drei ausschlaggebende Änderungen des Ganzen.

00:03:39: zum einen ist es eben so und das ist ganz entscheidend dass man eben keine verpflichtende Beitragsgarantie mehr hat.

00:03:46: Also bei der Riesta-Rente bisher ist es immer so, dass man eine hundertprozentige Beitragskarantie haben musste bedeutet, man hat bei Renteneintritt mindestens immer die eingezahlten Beiträge zurückbekommen.

00:04:00: Dadurch das wir aber in letzter Zeit erst mal eine ewig lang Niedrigzinsphase hatten.

00:04:05: und dann auch noch der Anleihenmarkt, ich will jetzt nicht zu weit ins Detail gehen, total am Arsch, ich bin Deutsche.

00:04:10: seit den letzten Jahren kam bei diesen aktuellen Produkten im Grunde genommen zwar garantiert das eingezahltes Geld mit raus, aber sonst nichts mehr.

00:04:18: Also keine Rendite.

00:04:20: Deswegen stellt sich immer die Frage willst du garantieren?

00:04:22: Du willst die Rendite?

00:04:24: beides zusammen funktioniert in diesem alten Produkt einfach nicht oder generell auch bei anderen Produkten nicht.

00:04:31: und deswegen ist schon mal der erste Punkt dass bei dem neuen Produkt keine Beitragsgarantie mehr verpflichtend ist.

00:04:38: man kann sie anwählen, aber sie.

00:04:43: Zweiter Punkt ist, es gibt einen Kostendeckl.

00:04:46: Auch das war ein großes Problem bei vielen Anbietern in der jetzigen Welt.

00:04:50: Insbesondere Versicherungsgesellschaften haben so hohe Gebühren, Provision und Verwaltungskosten in den Produkten gehabt dass eben dann diese Gebühren alles an Rendite oder an staatlicher Förderung wieder aufgefressen haben und somit im Grunde um hier auch von der Seite her natürlich Spaß beim Rummenkommen ist.

00:05:10: also heißt zweite Unterschied Kostendecke für ein Prozent laufend.

00:05:16: Wie das am Ende aussieht oder ausgestaltet wird, ist heute noch nicht klar.

00:05:20: Fakt ist aber die Produkte werden eben einen deutlich geringeren Kostensituation haben.

00:05:26: Dritter Unterschied ist, dass neue Produkte des Altersvorsorgedepots soll für jeden möglich sein.

00:05:33: Bisher war es eben so, dass diese Rieste-Rente nur für Rentenversicherungspflichtige Menschen eben möglich war also angestellte in erster Linie.

00:05:42: Und dieses neue Depot soll für jedermann zugänglich sein, also auch für Selbständige die eben auch dann dieses Modell nutzen können.

00:05:49: Das sind eigentlich mal so die drei großen Änderungen zur aktuellen Welt.

00:05:55: Wenn man das jetzt mal so mit allem was du uns mitgegeben hast aus der Vogelperspektive betrachten ist es besser?

00:06:05: Ist es schlechter?

00:06:06: war das dringend nötig?

00:06:08: wie bewertest du das geplante Vorhaben

00:06:11: Wenn es so kommt, wie ist jetzt überall geplant?

00:06:14: Es ist definitiv besser.

00:06:18: Garantieweg absolut notwendig.

00:06:20: Das war eine ganz dringende Reform die da gemacht werden musste weil das andere lohnt sich überhaupt nicht.

00:06:26: Kostendeckel finde ich auch gut.

00:06:28: Wobei man da natürlich auch wieder gibt's immer zwei Seiten der Medaille Geringere Kosten heißt natürlich auch geringere Provisionen im Regelfall für den Vermittler.

00:06:38: Und da ist natürlich auch immer so ein, ja auf der einen Seite es natürlich gut wenn das Produkt günstig ist und für den Versicherungsnehmer oder die Po-Inhaber mehr bei rumkommt.

00:06:48: Das ist natürlich erstmal das alles Entscheidende.

00:06:50: Auf der anderen Seite ist es aber natürlich auch ein sehr beratungsintensives Produkt wo man im Regelfall auch ein Berater braucht, der einem das erklärt ist es überhaupt passend, wenn ja wieviel muss ich denn da einbezahlen?

00:07:04: und natürlich auch um gewisse Betreuung gewährleisten muss damit diese staatlichen Förderungen beantragt werden.

00:07:09: Und das alles läuft.

00:07:11: also heißt für den Berater, für den Vermittler Es ist halt sehr aufwendig und wenn der dann aber nur wenig dran verdient oder fast nix ist dann hat doch die Frage Wie viele Berater werden dann auch dieses Produkt überhaupt in ihr Portfolio mit aufnehmen und aktiv eben anbieten?

00:07:29: Das heißt, da muss man mal schauen wie diese Modelle entsprechend dann laufen.

00:07:35: Ja und wie gesagt das dritte Thema ist, dass es für jedermanns wirklich nicht cool ist.

00:07:40: also warum nicht?

00:07:40: Also mehr dann eine Möglichkeit bekommen was zu tun desto besser aus meiner Sicht.

00:07:47: Es ist ja bei solchen politischen Vorhaben gerne und schnell mal oft so Dass man schon in der Entstehungsgeschichte Fehler erkennt Und sich denkt, mein Gott das muss denen doch mal jemand sagen.

00:08:03: Gibt es denn Fehler die du jetzt schon siehst?

00:08:06: Gibt's Geburtsfehler?

00:08:10: Ja.

00:08:10: also zum einen ist und das habe ich irgendwie den Eindruck dass es seit den letzten Jahren bei allem was vom Staat kommt an Gesetzen oder Vorgaben ist alles noch kompliziert.

00:08:19: Also früher war es vieles einfach und klar und heute gibt es immer eine Ausnahme von der Ausnahme.

00:08:27: irgendwie kompliziert.

00:08:28: und was mich schon wieder so ein bisschen stört ist, die Förderung ist wieder in verschiedenen Schritten gerechnet.

00:08:35: Also für die ersten dreihundertsechzig Euro, die man im Jahr hinbezahlt bekommen an fünfzig Prozent Wörterung alles war es darüber hinaus eingezahlt noch nur fünfzwanzig Prozent.

00:08:43: Da stellt sich für mich die Frage warum machen wir das nicht einheitlich?

00:08:46: Und sagt für alle etwas einen bezahlte bekommt man festen Satz von X. Also ist wieder kompliziert.

00:08:52: Da muss man sich dann wieder Gedanken machen, lohnt es sich denn überhaupt mehr einzubezahlen?

00:08:56: Was ich an Sicht einen falschen Ansatz finde, weil eigentlich sollte der Ansatz ja sein so viel wie möglich auch einzuzahlen, also soviel wie möglich für die Altersvorsorge immer zu tun und nicht zu sagen die ersten Euro, die eine Zeit werden, die werden höher gefördert, was dann darüber hinaus eine Zeit wird.

00:09:13: Das finde ich zum Beispiel jetzt nicht so prickelnd.

00:09:18: Thema.

00:09:19: Und die Obergrenz ist weniger geworden, auch das ist mir aufgefallen.

00:09:24: Das heißt ja der maximal gefürderte Satz war vorher bei nineteen Sechsenfünsche Euro im Jahr, der ist jetzt noch bei Achtzehnhundert.

00:09:32: Warum auch immer man das reduziert?

00:09:34: Das werden mal so zwei Geburtsfehler wenn man das so in deinem Schenker.

00:09:39: Aber alles und alle muss man sowieso abwarten wie das Produkt am Ende dann auch aussieht.

00:09:45: Aber generell ist es natürlich für viele Menschen, insbesondere die die Elis wie Geld haben eine gute Möglichkeit und wissen was für die Altersforsorge zu tun.

00:09:55: Jetzt gibt's ja unterschiedliche Möglichkeiten damit um und dementsprechend auch vorzugehen nämlich bestehende Verträge mal Flottkündigen damit man zum Jahreswechsel dann vielleicht schon etwas Neues rein kann weils für einen Lukrativer ist oder einfach mal komplett abwarten Wie is deine Empfehlung?

00:10:15: Gut, ich muss sagen wir haben ohnehin schon seit vielen Jahren keine Ries der Rente mehr angeboten.

00:10:20: Also in ganz wenigen Ausnahmefällen aber eigentlich nicht.

00:10:23: also von daher für neue Abschlüsse würde man sowieso bis nächstes Jahr warten und schauen ist das nächste Produkt oder das neue Produkt dann tatsächlich auch da ist?

00:10:33: Wie geht man mit bestehenden Verträgen rum?

00:10:35: Auch das ist was wo wir uns sehr intensiv gerade mit beschäftigen Können wir aber erst entscheiden, wenn wir wissen wie wird mit den neuen Verträgen im neuen Welt umgegangen?

00:10:51: kann man die Beitragsgarantie aus dem alten Produkt mit ins neue Produkt nehmen.

00:10:55: Das wäre eben schon entscheidend und dann würde es schon Sinn machen, von den alten Produkten in die neue Produktwelt umzuwechseln.

00:11:02: Die Möglichkeit soll geschaffen werden wie die aber im Detail aussieht ist noch nicht ganz klar.

00:11:08: Deswegen muss ich diese Frage dann noch zurückstellen.

00:11:10: Kann ich Finale erst am nächsten Jahr beantworten?

00:11:14: Dann stellt sich noch die Frage was kann man denn bis dahin tun bis die finale Entscheidung getroffen ist?

00:11:20: eine Idee bestehende Strategien schon mal überprüfen und die Vermögensstruktur analysieren, oder?

00:11:27: Ja absolut.

00:11:28: Absolut!

00:11:28: Also natürlich ich kann immer nur empfehlen.

00:11:31: also da geht es aber nicht der Traum ob das ein Riester-Vertrag oder einen Rüropvertrag oder einer betriebliche Altersvorsorge oder einem Privatrente.

00:11:39: also alles was mit Versicherungen zu tun hat für die Altersversorgung sollte man dringend von einem unabhängigen Spezialisten prüfen lassen weil die meisten Verträge sind einfach Das muss man einfach sagen, nicht alle aber die meisten.

00:11:54: Und da steckt eben sehr viel Potenzial und es gibt ja viele Menschen mit einem guten Sparverhalten, die haben halt ein zwei drei mehr solche Verträge, wo halt viel Geld auf jeden Monat eingezahlt wird.

00:12:05: Da ist meine ganz klare Empfehlung das Ganze wirklich von dem unabhängigen Fachmann mal prüfen zu lassen und zu schauen sind meine Verträge überhaupt richtig gut?

00:12:14: Gibt's bessere Alternativen?

00:12:17: Und diese Fragen kann man sich jederzeit stellen oder das sollte man so früh wie möglich mit anfangen.

00:12:23: Daniel, ich würde gerne zum Abschluss dieser Folge eine Zusammenfassung mit dir machen und zwar nach dem Motto entweder oder rund um das Altersvorsorge-Depot.

00:12:37: Daniel abwarten oder abschließen?

00:12:40: Abwarten!

00:12:42: Einsteigen oder beobachten?

00:12:46: Wenn es dann da ist... Beobachten erst mal.

00:12:51: Jetzt handeln oder später entscheiden?

00:12:54: Jetzt handlen!

00:12:57: Neustart- oder alter Weg?

00:12:59: Kommt drauf an, muss man prüfen.

00:13:03: Naja passt nicht zu entweder oder... Aber

00:13:05: kann man nicht bei Scheibe antworten.

00:13:06: Weiter geht's!

00:13:08: Geduld oder Aktionismus?

00:13:11: Geduld

00:13:13: Hoffnung oder Realität?

00:13:16: Realität

00:13:17: Trend oder Substanz?

00:13:20: Substanz

00:13:21: Versprechen oder Wirklichkeit?

00:13:23: Wirklichheit.

00:13:25: Förderung oder Faltstrick?

00:13:27: Faltstrick,

00:13:28: häufig!

00:13:32: Und Chance oder Risiko?

00:13:33: Chance.

00:13:36: Dann hoffen wir dass das Altersvorsorgedepot in der Tat eine Chance für die Vielzahl, die meisten Menschen in der Bundesrepublik ist.

00:13:44: Lieber Daniel Danke für die Einordnung eines Themas was ja nicht ganz so einfach zu behandeln ist weil Es steht noch nicht alles endgültig fest, es ist noch nicht endgühltig beschlossen.

00:13:57: Und umso schwieriger ist das ja über ungelegte Eier zu reden.

00:14:00: aber trotzdem braucht man schon mal einen Kompass damit man weiß wo sich etwas hin entwickelt worauf man achten sollte und auf welche Aspekte man dann Wert legen sollte.

00:14:14: Daniel dafür vielen lieben Dank!

00:14:16: Vielen Dank auch an dich und vielen Dank an alle Zuhörer und Zuschauer.

00:14:20: Das war investiere und gewinne Dein Weg zur finanziellen Freiheit.

00:14:25: Du hast Fragen zu deiner Geldanlage oder willst einfach mal aufräumen im Finanzklaus?

00:14:30: Dann schreib mir an daniel at kanzleilenz.de.

00:14:35: Ich sag dir ehrlich, was geht und was nicht!

00:14:38: Ohne Show ohne Fahrt chinesisch dafür mit echtem Mehrwert.